A magyar hitelpiac Európán belül valószínűleg a legszabályozottabb, ezért a változások általában állami beavatkozásra történnek. Ugyanakkor voltak idén olyan újdonságok is, amik ezen túlmutattak.

 

A hitelek kérdését általában a 2008-as válság előtti helyzettel összehasonlítva szoktuk vizsgálni. Akkor a hitelek döntő többsége deviza alapú volt. Ez a válság beköszöntével olyan veszteségeket okozott a magyar háztartásoknak, aminek a hatása a több, mint tíz évvel későbbi hitelfelvételi magatartásban is egyértelműen megmutatkozik. 

 

A bankok döntően háromféle lakossági hitelterméket kínálnak: a lakáshitelt, ami a kihelyezett hitelállomány legnagyobb szegmense, a személyi kölcsönt és a szabadfelhasználású jelzáloghitelt. Mindhárom hiteltermék hatalmas átalakuláson ment át az elmúlt években. 

 

A lakáshitelek átalakulása

 

A lakáshitelek kamatai történelmi mélységbe csúsztak és csak 2018 augusztusában kezdtek el enyhén emelkedni, azzal egyidőben, hogy a hitelek stabilizálása érdekében jogszabályokkal a hosszútávra rögzített kamatok felé kezdték terelni a lakosságot. Egy végig fix kamatozású hitel akár óriási megtakarítást is rejthet magában, mert bár jelenleg magasabb a THM, egy esetleges kamatemelésnél hosszútávon busásan megtérülhet az ideiglenesen fizetett prémium. Erre jön rá, hogy 2019 augusztusában számos bank kamatcsökkenést tudott végrehajtani a tíz évre rögzített kamatozású hitelek esetén, mivel a kamatok alapját meghatározó BIRS mutató kedvező irányba változott.

 

 

A nem lakáscélú hitelek összeolvadása

 

A személyi kölcsönök és szabadfelhasználású jelzáloghitelek szintén hatalmas átalakuláson mentek keresztül. A szabadfelhasználású jelzáloghitelek helyét majdnem teljesen átvették a személyi kölcsönök. Ez nagyrészt annak köszönhető, hogy a személyi kölcsönök kedvező irányban változtak meg. 

 

Elméletileg a lakáshitelekre pozitívan ható faktorok hatása akár a személyi kölcsönök kamataiban is jelentkezhetne. Ugyanakkor vannak olyan tényezők, amik nem kedveznek ennek a lehetőségnek.

 

A személyi kölcsönök kamatcsökkenése

 

A személyi kölcsönök hitel kamata az elmúlt két év alatt már jelentősen mérséklődött. Míg 2017-ben az ingatlanfedezet nélkül felvehető személyi kölcsönök átlagosan 14%-os hitelmutató mellett voltak elérhetőek, addig ez mára mindössze 8,8%-ra mérséklődött. Ez a jelentős, 5% feletti csökkenés egy 3 millió forint értékű hitel felvétele esetén többszázezer forinttal tudta redukálni a teljes visszafizetés összegét. Ezt a rövid idő alatt bekövetkezett jelentős kedvező változást igen kis valószínűséggel követi majd a lakáshitelekre ható BIRS csökkenésből fakadó újabb pozitív korrekció.

 

Ugyanakkor a kihelyezett személyi kölcsönállomány a két évvel ezelőtti kétszerese és a személyi kölcsönök népszerűsége töretlenül növekszik. Így akár az is elképzelhető, hogy – ugyan minimális mértékben – de a nagyobb szeletből a bankok levágnak egy kis falatot és átengedik a hitelköltségek csökkenéséből fakadó előnyüket egy kisebb személyi kölcsön kamatkedvezmény formájában.